近日，为增强广大员工的法律意识和风险识别能力，谨防误入网络贷款陷阱，集团公司开展了“网络风险评估知识”专题讲座，并诚邀宝应县人民法院相艳妮法官进行了“套路贷”方面的法律培训。 

相艳妮法官从《最高人民法院关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》，讲解了民间借贷、高利贷与“套路贷”等新型诈骗犯罪的区别，并围绕“套路贷制造民间借贷假象”、“制造银行流水痕迹”、“单方面肆意认定被害人违约”、“恶意垒高借款金额”、“软硬兼施索债或者提起虚假诉讼”五个基本特征，结合大量的案例告诉大家如何识别和防范套路贷陷阱，通过深入浅出的讲解使大家明白了套路贷的社会危害性，增强了员工的法律意识和自我防范能力。 

何为“套路贷”？有何危害？如何甄别？如何防范？ 

“套路贷”是假借民间借贷之名，通过“虚增债务”“制造资金走账流水”“肆意认定违约”“转单平账”“虚假诉讼”等手段，达到非法占有他人财产的目的。 

“套路贷”有以下基本特征： 

一是制造民间借贷假象。被告人对外以“小额贷款公司”名义招揽生意，与被害人签订借款合同，制造民间借贷假象，并以“违约金”、“保证金”等各种名目骗取被害人签订“虚高借款合同”“阴阳合同”及房产抵押合同等明显不利于被害人的合同。 

二是制造银行流水痕迹，刻意造成被害人已经取得合同所借全部款项的假象。 

三是单方面肆意认定被害人违约，并要求被害人立即偿还“虚高借款”。 

四是恶意垒高借款金额。在被害人无力支付的情况下，被告人介绍其他假冒的“小额贷款公司”或个人，或者“扮演”其他公司与被害人签订新的“虚高借款合同”予以“平账”，进一步垒高借款金额。 

五是软硬兼施“索债”，或者提起虚假诉讼，通过胜诉判决实现侵占被害人或其近亲属财产的目的。 

那么套路贷与高利贷有那些区别呢？ 

（1）行为目的不同。“套路贷”的“借款”是被告人侵吞被害人财产的借口。高利贷的目的是为了获取超高额利息。 

（2）行为手段不同。高利贷还款额“高”是利息高导致的，借款人对此是明知的；“套路贷”还款额高是虚增的，借款人借款时并不认为要还这部分金额，是被蒙骗的。 

（3）侵犯客体不同。高利贷破坏的是金融管理秩序，“套路贷”不仅破坏金融管理秩序，更侵害被害人财产权、人身权，危害公共秩序，甚至妨害司法公正。 

（4）法律后果不同。高利贷有意思自治的因素，借款行为本身及一定幅度内的利息是受法律保护的。“套路贷”在本质上属于违法犯罪行为，借款本金和利息不受法律保护。 

“套路贷”一般有如下套路： 

第一，抛撒诱饵、寻找目标。小额贷款公司或某些人士通过网上发帖、微信平台、群发短信、散发广告、中介介绍、定向拨打电话等方式，以“无抵押贷款”“低息贷款”“快速放款”等降低放款门槛的字眼吸引借款人。 

第二，签订合同、固定证据。寻找非常规渠道借款的人，一般都很需要这笔钱。再加上大多不明白小额贷款公司的运作模式，多会听从相关人的要求，渐渐就落入套中。对有房产的借款人，一般会将其房子“网签”。对没有任何抵押物的大学生，常常会索要其裸照，即一度盛行的“裸贷”。 

第三，制造逾期，认定违约。有办案人员讲，“套路贷根本不需要你还钱，也根本没想让还钱，就算你一直还着，他也能找到让你违约的方法，你永远跑不了。”还款逾期后，让违约金翻倍激增。 

第四，转单平账，垒高金额。“平账”已进入收网阶段。对有抵押物的，有房子的，因为之前已经“网签”，或者强迫交易，或者通过诉讼取得所有权，或者逼迫签长期租约，低价收房，高价转租。有车的，把车开走。对无抵押物的，介绍其他假冒的“小额贷款公司”或个人，或者“扮演”其他公司与被害人签订新的“虚高借款合同”予以“平账”，进一步垒高借款金额。如此数次重复，利滚利，借款金额可能高到超出一般人的想象。 

第五，软硬兼施，恶意讨债。借款人不还钱，各种催收手段就上场了。有软暴力，游走于灰色地带的滋扰、哄闹、纠缠、聚众造势，每天跟着你上班、逛街，陪你回家，一不偷、二不抢，就是盯着你，一旦报警，就强调这是民间借贷纠纷，警方不能随意介入。 

“套路贷”有哪些危害呢？ 

一是组织性高。“套路贷”多是团伙犯罪，犯罪团伙组织性明显，人员分工细致，配合度高。在主犯的统筹指使下，团伙中有负责拉业务的人员；有负责“空放”贷款、收取现金的人员；有与借款人商谈、签订合同的人员；有管理账目和借贷合同的人员；有使用暴力或“软暴力”讨债的人员；有提起、参加虚假诉讼的人员。团伙成员分工明确，互相协作，被害人往往入套而不自知。 

二是欺骗性深。“套路贷”的被害群体或者经济收入有限，缺乏社会经验；或者个人征信不良，急于资金周转；或者风险意识薄弱，法律意识缺乏。 

三是剥夺性强。“套路贷”犯罪团伙对陷入他们圈套的借款人极尽敲骨吸髓和敲诈勒索之能事，通过借新还旧层层加码，软硬兼施频频滋扰，让借款人倾家荡产甚至家破人亡，后果严重。 

四是危害性大。“套路贷”侵害被害人的财产权利乃至人身权利，严重扰乱正常的金融秩序、治安秩序，损害司法公信力。其中掺杂的暴力、威胁、虚假诉讼等索款手段。 

（摘自宝胜科技创新股份有限公司）